雷达财经出品 文|吴艳蕊 编|深海

11月9日，银保监会披露一则信息显示，水滴保险经纪有限公司（下称“水滴保险”）因未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率，按“首月0元”“首月3元”收取保费，共计被罚120万元。

雷达财经发现，这并非水滴保险首次被罚。2021年6月，水滴保险因存在违法违规行为被陕西银保监局共计罚款10万元。

近年来，水滴保险背后的水滴公司亏损持续扩大，公司近日股价创上市后最低点，较高点跌幅超八成。

此前被通报案件落地，水滴保罚款120万元

11月9日，银保监会公布的一则行政处罚决定书显示，水滴保险因存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为，共计被罚款120万元。

经银保监会调查，2018年6月至2019年6月，水滴保险通过微信平台公众号及“水滴保险商城”App销售安心财产保险有限责任公司（下称“安心财险”）保险产品，涉及个人住院综合医疗保险、老年综合医疗保险、人身意外伤害保险、住院综合医疗保险2017版B款四款产品。

其中，安心财险的个人住院综合医疗保险、老年综合医疗保险在银保监会备案的条款费率表中的保费计算公式，每期缴纳保费应相同。水滴保险实际销售时首期保费按“首月0元”、“首月3元”收取，低于其余各分期保费。

此外，安心财险的人身意外伤害保险、住院综合医疗保险2017版B款在银保监会备案的条款费率表中，未约定保费可以分期缴纳。水滴保险对年缴保费按月分期收取，实际销售时首期保费按“首月3元”收取，低于其余同等时间各分期保费。

2019年3月至2019年6月，水滴保险通过微信平台公众号及“水滴保险商城”App销售太平财产保险有限公司（下称“太平财险”）承保的太平综合医疗保险。该产品在银保监会备案的条款费率表仅有“按月缴费（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴保险实际销售时首期保费按“首月3元”收取。

时任水滴保险总经理杨光，对上述行为负有直接管理责任。时任水滴保险精算部负责人张强，对上述行为负有直接责任。

根据相关规定，银保监会对水滴保险涉嫌违法一案进行了立案调查、审理，并依法向当事人告知了作出行政处罚的事实、理由、依据及当事人依法享有的权利。法定期限内，当事人未提出陈述申辩意见。本案现已审理终结。

最终，水滴保险因未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率销售安心财险保险产品，罚款50万元；未按规定销售太平财险保险产品，罚款50万元；对杨光警告并罚款10万元；对张强警告并罚款10万元。

行政处罚决定书的落款时间为2021年11月3日。

雷达财经发现，早在2020年12月的银保监会侵害消费者权益案例的通报中，便已通报了上述部分违规行为。保多多经纪和水滴保险商城销售太平财险产品行为涉及保单1547267笔，保费12682.91万元。

值得注意的是，2021年6月水滴保险因超出规定的业务范围从事业务活动，委托未通过本机构进行执业登记的个人从事保险经纪业务，未按规定设立分支机构经营保险经纪业务，被陕西银保监局罚款7万元。同时对相关责任人给予警告，并处3万元罚款。

水滴公司上市以来亏损扩大，市值蒸发389.79亿美元

此次被罚的水滴保险正是水滴保的运营主体，为水滴公司2017年5月推出的互联网保险平台。公司官网称，目前水滴保已与国内超过60家知名保险公司达成合作，推出数百款高性价比优质保险产品。涉及医疗、重疾、意外、寿险、年金等人身健康险各类险种，覆盖少儿、成人、老人、慢病人群等各个群体。水滴公司则于2021年5月在纽交所上市。

据最新公布的2021第二季度财务业绩显示，第二季度水滴保产生的首年保费达53.57亿元人民币，同比增长94.1%。

2020年上半年，水滴公司营业收入为18.23亿元，同比增长36.57%；归属于母公司股东的净利润为-11.78亿元，同比增长-199.07%。

水滴公司自财务公开的2018年以来，一直处于亏损状态。近年亏损呈扩大态势，2020年全年水滴公司亏损11.08亿元，而2021年单上半年亏损已达11.78亿元。

水滴公司上市以来亏损扩大的同时，公司股价同样持续下跌。近一个月，公司股价跌幅达22.37%，近三个月内跌了50.90%。

11月9日，水滴公司股价出现了上市以来的最低值每股1.88美元，市值较巅峰时期，跌去超八成。

保险诱导销售迎来强监管

在水滴保险被罚当日，微医（北京）保险经纪有限公司（下称“微医保险”）同样因存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的违法行为，共计被罚11万元。

具体来看，同样是微医保险承保的保险产品宣传销售页面列示“首期0元”或“首期3元”等内容。

事实上，银保监会在2021年10月21日发布的《关于防范保险诱导销售的风险提示》中专门谈论此问题。银保监会消费者权益保护局提醒消费者要清晰地认识到“免费”是诱导，极有可能暗藏陷阱和风险。

银保监会认为“首月0元”“零首付”“免费保障”“抽奖获取”等互联网保险产品广告页面出现，会让部分消费者在未清楚了解保险内容、保费缴纳等情况下，便被“免费”诱导而投保。这种营销引流模式存在诱导营销、信息披露不当等问题，侵害消费者知情权和自主选择权，易引发消费纠纷或投诉。

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