这些年来，互联网消费金融的江湖可谓是风云变幻，我们亲眼目睹了花呗的上线，更看到了京东白条的发展，但是作为互联网的另一大巨头腾讯，却始终没有在互联网市场上推出类似的产品，等了那么久之后，微信版的“花呗”终于来了，微信分付上线，这个姗姗来迟的分付能否挑战花呗和信用卡的江湖地位呢？

一、微信分付低调上线

3月26日下午，微信开始灰度上线“分付”功能，微信上可以借钱花了。微信分付的产品页显示，微信用户可以从“分付”借钱用于购物、消费。但和大家熟悉的支付宝花呗不同，花呗用户每个月有最长41天的免息期，而微信“分付”用户借款消费后每天都要计算利息，“分付”的日利率为0.04%，年化利率约为14%。

用户在使用微信支付时，可以使用“分付”先付款，再进行分期付款，还款时，每期最低还款10%。开通微信“分付”和消费过程中，用户无需提前申请分期，在支付时直接选择分期即可。支付时，用户也不用提前取现，付款时直接选择“分付付款”即可。

在利息方面，微信“分付”按照用户实际使用天数计算，还款时支付累计的利息。还款后，本金减少，利息也相应减少。随借随还。根据某一用户“分付”开通页面看到，“分付”的日利率为0.04%，由此计算年化利率约为14%。

由上可以看出，微信“分付”和支付宝花呗分期类似，但实际上两者也存在本质差别。支付宝花呗如果选择分期，收取的是分期的手续费，比如分3期需要支付3期的服务费，而微信“分付”是在借款后每天收取利息，相当于使用多少天就要收多少天的利息，微信分付更专注于线下的消费场景。

当然我们从市场上发现，此次分付的上线其实早有预告，早在2019年的9月份，就传出了分付正在孵化的消费，根据当时的介绍，用户在使用微信支付时，或许可以使用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

按照原计划，分付应该在2019年年底上线，由微信支付团队负责运营，不过因为疫情的黑天鹅原因，我们看到了分付最终到了今年3月份才开始内测，不得不说也算是又一个被黑天鹅延期的产品吧，不过好菜不怕迟，我们不妨看看微信分付到底能否撼动花呗？

二、微信分付能否重燃移动支付战火？

当微信分付悄然上市的时候，我们看到本来已经比较平静的移动支付市场再次起了波澜，想当年花呗和信用卡掀起了一场前所未有的大战，虽然最后双方算是偃旗息鼓、握手言和，但是那场风波依然是让大家历历在目，那么我们的问题也来了，微信分付到底该怎么看？会不会掀起和花呗的另一场移动支付大战呢？

首先，从产品的背景来说，腾讯是全中国有名的互联网社交大厂，可以说一家占据了中国人社交的绝对权威地位，在这样的情况下，分付可以说是出身名门，根据腾讯2019年第四季度的财报来看，微信月活账户数超出了11亿，微信支付月活账户数超8亿，商业支付日均交易超出10亿笔。如此强大的背景其实让腾讯系的企业只要启动都会有前所未有的市场影响力，正如同当年微信用春节红包一举“空袭珍珠港”一样，分付虽然上线的速度并不快，不像红包一样上来就雷霆万钧之势，但是放着谁可能也都不能小觑这样的一个对手，特别是在微信支付如此庞大的用户基数之下，只要有一定比例的用户愿意使用分付就很有可能形成巨大的市场势能从而具有势如破竹的市场竞争力，这估计才是大多数人会对分付的出现如此关注的原因。

其次，我们从本身的产品设计来看，当前的分付产品与其说它像花呗或者信用卡，不如说它更像花呗分期或者信用卡分期产品，因为无论是花呗还是京东白条，其核心关键依然是一种非银行的商业授信，代表的是互联网公司在金融上对个人的授信产品，其最核心的要务是类似于信用卡的免息期机制，比如说花呗拥有最长能够到41天的免息期，而京东白条的免息期也不短，而分付的特点是只要使用分付就直接选择分期，而且也没有免息期，直接会产生利息，这样的玩法实际上是和花呗、白条甚至信用卡都是截然不同的，所以这样的分付似乎更难像花呗一样吸引人，毕竟免息期才是大家使用信用卡或互联网类信用卡工具的核心。

第三，从产品的应用场景来说，分付和花呗同为消费场景，如果更聚焦一点的话，分付是关注于线下消费场景，再加上本身微信支付在线下商户中的体量优势，根据微信支付去年发布的《2019小商家经营大数据报告》显示，截至目前，微信支付已连接超5000万个体商户与商家，面对面二维码收款成为经营的重要工具，行业覆盖果蔬生鲜、出租车、快餐、小吃、便利店等百余活跃行当。可以说，微信支付的应用场景非常广泛，我们可以理解当前推出分付实际上是微信支付为了进一步拓展自身场景消费力的一种尝试，虽然和花呗类的产品不同，但是对于已经习惯于分期消费的90后、00后人群来说，无疑还是有相当的吸引力的。

第四，从产品布局的角度来看，分付的出现填补了微信支付在信用消费领域的空白，原先微信支付如果要进行信用消费的话，要么就需要消费者自己去申请信用卡，要么则需要通过微粒贷的形式来操作，但是分付的出现对于互联网端的消费者来说，无疑是一种更加方便快捷的方式，能够进一步取得合法的消费金融支持，相比于其他五花八门的消费金融企业来说，微信无疑是拥有正规金融牌照的互联网公司，其可信度和正规性还是远超大部分的消费金融企业的。与此同时，我们其实不排除微信分付只是一次试水，如果未来分付和微信的类征信产品支付分联合起来的话，做出类似花呗的产品也只不是就是简单的一步而已。

从目前来看，分付的出现对于微信本身支付是生态体系的作用相当巨大，但是对于花呗、信用卡的冲击还并不明显，不过分付已经来了，全面的信用支付产品还会远吗？