突如其来的疫情，让保险经济“火”了起来，“医保+商业保险+网络互助”的保障体系在国内已基本形成。

过往来看，三者相辅相成各有优劣，医保普惠率高但报销额度有限，商业保险选择多但费用高，网路互助门槛低但范围窄。

而面对此次疫情，三者也扮演着各自的作用。

基本医疗保险

目前，全国参加基本医疗保险人数超过13.5亿人，参保率约为97%。除了日常看病按规定比例报销外，在应对重大事件时，往往能起到更普惠的作用。

以此次新冠肺炎来看，国家医保局1月21日晚发布消息，即日起，国家卫生健康委《新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案》覆盖的药品和医疗服务项目，将全部临时纳入医保基金支付范围；对患者采取特殊报销政策，争取实现个人“零负担”。

目前，全国多地区已经出台相关文件或规定，提出确诊患者诊疗过程中发生的所有费用无需个人自付，个人负担部分均由财政全额承担。

而03年非典期间，像北京等地医保同样对参保患者医疗费全部报销。

商业保险

近日，银保监会等监管部门发布多项文件，力促保险业做好疫情防控配合措施。

例如《关于做好财产保险业新型冠状病毒感染肺炎疫情保险理赔服务和保险产品开发有关工作的通知》强调，险企要对感染新型冠状病毒出险理赔客户优先处理，做到应赔尽赔、确诊后可先行赔付，可在重疾险等短期健康保险产品中，扩展承保新型冠状病毒感染肺炎责任，为保险消费者、特别是广大医护人员提供保险保障。

《关于做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控人身保险服务工作的通知》中提到，“适当扩展保险责任，在疫情防控关键期发挥保险保障作用”。

据了解，目前已有中国人寿、君康人寿、新华保险、泰康人寿、平安人寿、中英人寿、鼎诚人寿、爱心人寿等多家险企对部分险种进行了责任扩展，部分公司赔付限额为20万元，部分公司按照基础保额赔付。

见闻财经梳理发现，目前已有多款重疾险表示，被保险人经确诊达到重症或危重症标准，则视同确诊为保险合同约定的一种重大疾病，按合同约定给付一次重大疾病保险金，且不受合同等待期的限制。

值得注意的是，按要求险企不能因扩展责任而加收保费。

网络互助

2018年下半年蚂蚁金服推出“相互宝”以来，目前加入会员数已超过1亿人；而随后像百度、新浪、苏宁、滴滴、京东等多家互联网巨头也都在网络互助领域进行了布局。

据见闻财经不完全统计，截至目前已有相互宝（蚂蚁金服）、水滴互助、360互助、美团互助、新浪互助、e互助等6家公司针对“新冠肺炎”，临时推出或修改了此前的互助计划。

因新冠肺炎身故且符合条件的参与者，可从相互宝、新浪互助、美团互助申请最高10万元保障金，在水滴互助、360互助最高享受6万元保障，e互助为最高5万元。

而对于产生的费用，目前相互宝、美团互助针对此次疫情的特殊保障不需要会员承担互助金，由各自运营公司分摊；其余均为会员分摊互助金的模式。

此外，微保等众多头部互联网保险平台还针对疫情设立了“健康保障金”，多数可免费领取。