编辑 | 于斌

出品 | 潮起网「于见专栏」

现在移动支付使用起来非常方便快捷，在弹指一扫之间，消费、缴费、转账、购物等事项轻松搞定，可谓是一部手机在手，天南地北任我游，现在人们已经习惯了出门不带钱包，带上手机就可以了，可以说，移动支付早已成为一种生活方式和时尚潮流，从可选成为了标配。

十年磨砺，移动支付从选择项变成必选项

经历了十年时间的高速发展，移动支付的普及程度越来越高，涵盖的消费群体也是越来越广，6月中旬，中国支付清算协会发布了《中国支付产业年报2022》，其数据显示，去年国内银行处理的移动支付业务笔数和金额分别是2012年的282.67倍和228.13倍。

截至去年底，国内网络支付的用户人数超过了9亿人，在互联网用户中的占比达到了87.6%，从菜市场、街边摊、便利店，到大型商超、电商平台、人们的日常经济往来，涵盖全国的移动支付生态圈已经形成。

去年国内银行机构共处理网上支付业务在1000亿笔以上，金额高达2300多万亿元，分别是十年前的5.32倍和2.86倍，国内银行机构处理移动支付业务笔数和金额分别较上年增长22.73%和21.94%，支付机构共处理移动支付业务近万亿笔、金额359.49万亿元，较上年分别增长了27.01%和19.38%。

去年移动支付使用率最高的消费场景是线上购物和线下的商超，当前移动支付的各种应用场景仍在不断地拓展之中，尤其是各地的公共服务部门依靠微信、支付宝等应用程序，开通了不少与人们日常生活密切相关的缴费或查询服务，如水电燃气、交通、公积金、税务、教育、医疗等。

这对进一步培养用户的使用习惯起到了至关重要的作用，比如用微信或支付宝小程序缴纳社保费，不仅方便，即使人在外地也可以快速完成缴费。

有数据表明，国内支持微信小程序缴纳社保费的省市已有25个，《2021微信支付智慧社保数据报告》显示，去年用微信缴纳社保费的次数超过了7.5亿笔，同比增长逾30%，使用支付宝缴纳社保费也很方便，目前国内有290多个城市开通了支付宝社保查询及缴费业务。

扫码支付成为习惯，数字人民币早已悄然出圈

赵娜是一名进入职场多年的90后，在她的印象中，已经有很长时间没用过现金了，刚毕业时买的那些钱包也不知道扔到哪儿去了，无论是生活缴费、点个外卖、网上下单，还是扫码骑车、商场购物、餐厅吃饭，赵娜都会习惯性地拿出手机扫一扫，完成支付。

以前去市场买菜，见到有摆摊的大爷大妈用二维码收款，赵娜会很惊讶，现在她也是习以为常了，而且赵娜还感觉现在的手机支付场景比以前更多了。

今年初中国银联在国内开展了一项调查，受访者有9万多人，其数据显示，在我们的日常生活中，移动支付的消费占比已达到了8成以上。

这里面还有一个有意思的现象，去年在一线城市的受访者中，移动支付的消费占比在8成左右，月均消费额超过了5300元，相比之下，五线城市虽然经济体量规模小，月均消费金额在3200元左右，但其移动支付的消费占比却更高，在9成以上。

这说明小城市的线下支付场景还不够丰富，大型商超、百货商场、交通设施等基础环境相对还不够完善，消费者通过线上购物更容易挑选到心仪的商品，因此居住在小城市的人更喜欢使用移动支付这种方式。

并且未来在人均消费额上还大有潜力可以挖掘，在经济体量较大的城市里，因为线上线下消费场景都比较均衡，人们的购物选择较多，所以其移动支付的消费占比反而不算是最高的。

数字人民币早已悄然而至，正逐步融入我们的生活，目前数字人民币的试点城市已增加到23个，其使用场景也在不断地丰富之中，央行的数据显示，截至去年底，数字人民币的试点场景已超过了800万个，累计开通的个人钱包达到了2.61亿个，交易金额达870多亿元。

第三方支付机构纷纷加速向数字人民币靠拢，《2022数字人民币社会价值报告》的数据显示，截至去年底，已经有50多款第三方平台支持用数字人民币进行消费交易。

今年5月，支付宝推出了数字人民币搜索功能，它能帮助新用户方便下载数字人民币App，开通网商银行数字人民币钱包，并且已经有近600万个数字人民币子钱包被推送到支付宝商户。

今年1月，微信的微众银行数字人民币钱包上线，开放对数字人民币的支持，用户只要开通微众银行数字人民币钱包，就可以使用数字人民币进行支付，随着微信和支付宝都接入了数字人民币生态圈，后者在使用人数、频率和场景方面将开始加速。

「于见专栏」认为，数字人民币必将改变未来移动支付市场的格局，但不会完全替代第三方支付的地位和作用，数字人民币会分流第三方支付的使用频次，但两者的结合，也会增加第三方支付平台的用户使用黏性，后者丰富的场景资源与数字人民币的有效联动，能极大地提升用户的使用体验，这对双方都是互惠互利的。

数字人民币App（试点版）上线两个月后，美团平台的数字人民币用户数就增加了81%，平台的数字人民币子钱包数量也猛增了112.6%，由此可见，数字人民币能促进支付产业链的健康发展，银行和支付机构加入数字人民币生态圈已是大势所趋。

微信支付宝双雄并立，弯道超车需另辟蹊径

当前国内移动支付行业仍处于微信、支付宝双雄并立的格局，微信的用户有12亿，支付宝的用户也在10亿以上，依靠先发优势和不断壮大的用户群体，微信、支付宝建立起了丰富多样的消费场景，为其自身的移动支付工具提供了有力的使用支持。

在用户形成了消费黏性以后，再以此为基础，逐步提供更细化的金融服务，进而构建起一个综合性金融生态服务体系。此时若有竞争者再切入移动支付的赛道，其后续发展看起来无疑是困难重重，新来者只能是采取扬长避短、避实击虚的战术。

去年以来，无论是科技公司还是互联网企业，都在加速向金融领域渗透，拼多多、字节跳动、快手、携程等企业均获得了支付牌照，正在努力建设自己的移动支付生态环境，但虎口拔牙之路注定很艰难。

华为在C端金融业务上一直是稳中求进，去年企业取得了支付牌照，从今年4月起，华为在移动支付方面的建设开始加速，逐步向支付领域倾注更多的资源。

如华为钱包、华为音乐、华为视频、华为云、华为主题等应用中都集成了华为支付，在华为开发者联盟网站、鸿蒙生态应用平台上开放了商户使用华为支付的开发接口，下一步还可以完成华为支付与Huawei Pay的资源整合。

在移动支付领域，华为的突破口在于它拥有生态建设方面的优势，尤其是以鸿蒙生态系统为核心构建起来的庞大物联网体系，已经接入了众多的软硬件终端，目前华为生态的终端设备有2.4亿部，包括手机、平板、智能手表、车载设备等在内的终端产品都搭载了鸿蒙操作系统。

用户在软硬件终端就可以完成消费付款，或者可以使用华为的移动支付，如此一来，华为就可以避开现有移动支付环境所带来的巨大压力，同时还能通过鸿蒙操作系统，将华为的移动支付功能向其他终端设备延伸，以赢得进一步发展壮大的机会。

物联网生态建设还是一个朝阳产业，未来还有较大的发展前景，当然，前途是光明的，道路却并非坦途，微信、支付宝已经牢牢占据了九成左右的市场份额，移动支付的蛋糕已基本上被瓜分完毕，新增流量毕竟有限，因此华为支付想要走出一条属于自己的路，还需要较长的时间和足够的耐心。

虽然移动支付方便了人们的生活，但其本身还有一个比较大的缺点，那就是移动支付服务提供方之间还是各扫门前码，没有实现互认互通互扫，使用哪家公司的服务就要扫哪家的码，这在使用上还是让人感觉多有不便。

去年8月，人民银行发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，其中就提出要建立条码支付互联互通技术体系，实现不同机构之间的条码标识互认互扫，目前网联和银联都在积极推动商业银行、支付机构间的连通互扫。

这样一来，不仅可以方便用户，减轻商家负担，降低交易成本，更重要的是，可以打破原有的移动支付闭环，给有一定实力的支付机构带来了新的发展机遇，同时还能倒逼商业银行、支付机构更关注服务质量、运营体验和产品创新能力，最终形成良性竞争格局，促进移动支付行业健康发展。

结语

「于见专栏」认为，从无到有，从小到大，十年之间移动支付已经发展成为被公众广泛接受的主流支付方式，当前以数据为核心、以数字技术为驱动的数字经济正蓬勃兴起，进一步推动了网络支付的发展与普及，从支付机构的角度来看，只有加快提升企业的数字化服务能力，构建多元化经营模式，才能尽快适应移动支付发展的新趋势。