小刀马

曾记得，在国内市场，苹果最新的旗舰iPhone定价破万的时候，很多银行都开通了分期付款的模式，甚至还在前几期进行免息的各种刺激，就是希望用户能够通过自己的信用卡或者分期服务进行购买。

无利不起早，银行这样做的目的是希望锁定目标用户，据悉当初很多学生族就喜欢这种模式，算起来上万的一部iPhone，经过一年甚至更长时间的分期之后，每个月也只掏几百甚至上千块钱。殊不知其中蕴含的利息或者服务费也不菲，但学生一族主要是当下难以拿出那么多钱，分到每个月之后还是可以承受得起的。更主要的是，银行对这部分用户一直是“趋之若鹜”的，因为这部分学生用户步入社会之后，对哪家银行的使用形成惯性之后，无疑会成为银行的忠实用户，这也是银行非常看重的一个目标群体。

在银行体系中，这种模式早已经司空见惯。有意思的是，我们关注到苹果公司现在也在尝试着类似的方式。据悉，为了推动其先买后付（BuyNowPayLater,BNPL）业务，苹果已成立了子公司AppleFinancing专门从事融资及信用核查的业务。

先买后付（BuyNowPayLater）是苹果于WWDC22开发者大会上推出的全新金融业务，这项新服务允许用户可以在六周之内免息分期4期购物。根据彭博社的一份报告，该公司将使用其子公司AppleFinancingLLC为新服务进行信用检查和贷款决策。该子公司拥有所有必要的州级贷款许可证，然而它与苹果公司的主体分开运作。过去，苹果公司依靠第三方信贷处理商和银行提供类似服务。

众所周知，苹果公司也有自己的Apple Pay业务，当然，这种先买后付的服务是有别于传统的Apple Pay支付的，这是一种信用“担保”的模式，是可以先买，也就是先拿到货，在分期支付的行为。苹果推出的该服务不会向消费者收取利息或费用，不过，苹果公司可以从Apple Pay商户那里获得一些费用。

媒体披露称，近年来，苹果公司一直在寻求将更多的金融服务引入内部，因为其希望对客户的数据实现更多的控制和监督。比如用户喜欢用什么方式支付，喜欢什么样的分期，在什么级别下可以采买什么价位的产品等等，这些数据对于苹果分析用户群以及消费能力时，无疑会有一定的帮助的。

据悉，苹果公司还在开发自己的支付处理引擎，被称为Breakout，并且还在开发欺诈分析和利息计算的工具。虽然金融衍生产品不是苹果的重点，但因为苹果公司有Apple Pay业务，因此逐渐涉及一部分金融业务也是在所难免的。

市场也认为，随着苹果产品和服务范围的进一步扩大，苹果公司正慢慢地试图主导越来越多的领域。比如，苹果公司已经用自己的M1芯片取代了Mac系列中的英特尔处理器，向独立使用完全自助的芯片系统又迈进了一步。

苹果开发自己的支付处理基础设施意味着未来可能会减少对相关合作伙伴的依赖。有报告称，苹果的先买后付系统对于符合条件的用户可以从该公司借钱，然后通过分期付款的方式偿还。这样做的好处就是苹果可以减少对现有合作伙伴的依赖。这些任务包括付款处理、贷款风险评估、欺诈分析、信用检查和其他客户服务功能，如处理纠纷等等。

目前的发展态势是，Apple Pay将面向短期、无息、四分期付款计划。此外，市场还有消息称，苹果公司的支付变化，也可能被引入到诸如传言中的硬件订阅模式。还有一种可能就是苹果希望打造更宽泛的Apple Card和Apple Pay应用，在不同市场满足不同的用户需求，对于那些资质和经济能力不错的用户，苹果公司无疑还是乐意推广这种服务的。毕竟，这样可以更多的“诱惑”用户及时出手苹果最新的iPhone等系列产品的。或许一次拿出1万多块还比较犹豫，但是分四期在支付这笔费用，对于部分用户来说，就会成为一种难以抵抗的诱惑。