编辑 | 于斌

出品 | 潮起网「于见专栏」

作为国内最大的寿险公司之一，平安人寿在国内寿险领域的市场地位可谓是非常稳固，公司旗下以平安福等为代表的寿险产品在网络上的讨论热度非常高。而作为平安福的升级款、平安人寿应对重疾险多次赔付发展趋势推出的新产品，“平安六福”近来也同样受到了行业内的普遍关注。

不过值得注意的是，平安福产品此前就因为存在的种种不足而遭受了很多人的批评，平安六福产品能否扭转平安人寿的口碑争议呢？作为符合重疾新定义的新规重疾险，平安六福的创新能否让消费者满意？

亮点明显，平安六福打出“多次赔付”牌

作为重疾保险领域的创新产品，外界对于平安六福的最直观感受在于其“分组多次赔付”服务，人们也视此为平安六福的最大特点。

据悉，在具体的寿险服务条款中，平安六福将其保障的一百二十种重疾分为癌症相关、心脏相关、器官相关、神经相关、呼吸相关等六组，每组重大疾病都可以获得一次重大疾病保险金赔付，累计最高可以赔付六次。当然，多次赔付需要遵循间隔期1年，且在80周岁前这样的限制。

而考虑到目前重疾往往不会只发生在一种疾病范畴内，可以看出平安六福这项举措可以保障用户在不同病种间的理赔机会，帮助用户在一定程度上应对多次重疾及重疾后获得保障的痛点。

而在“分组多次赔付”之外，平安六福还兼具了一些其它的保障亮点。

比如在保障全面性方面，平安六福保障了120种重疾、20种中症、40种轻症、15种少儿特疾，累计可以保障195种疾病，覆盖范围较广。

在保障年限方面，目前平安六福产品可以保障用户到80周岁，如果中间没有遭遇重疾的话，那么用户可以领取满期生存保险金，金额相当于所有主险和附加重疾险保费总额，这意味着只要客户能够安然到80周岁，那么交出去的保险金还能够全额退回来。此外，客户在满期金领取后还可继续终身享受重疾和身故保障，后面如果遭遇重疾的话，仍然可以拿到重疾赔偿；如果自然身故的话，还可以得到身故补偿。

缺点明显，这些“坑”需要注意

在了解完平安六福产品身上的诸多亮点之后，我们不免也要关注下该款寿险产品所存在的一些问题，最近一段时间以来，随着网络上关于平安六福的讨论越来越多，我们也能发现它身上所存在的一些普遍性的槽点。

当然，寿险产品永远也不可能是“万能险”，它只是人寿保险公司为了兼顾商业利益与客户保障而作出的某种平衡而已，所以在了解完平安六福产品所存在的一些不足之后，消费者也没有必要过于担心，根据自己的实际情况进行选择就好。

总体来说，平安六福在如下几个方面都被人指出过需要特别注意：

一是，在核心亮点“分组多次赔付”上，虽然该保障有其创新之处，可我们也应当注意到其存在的重疾分组多次赔付限制比较大的情况。

比如，平安六福的重疾多次赔限定在80周岁以前，而不是保障到终身，这意味着如果客户在80岁前经历一次重疾理赔，他在81岁再确诊第二次重疾就不会再获得重疾理赔了，考虑到80周岁附近群体在罹患重疾层面的高概率，这种限制肯定会让平安六福的“多次赔付”打了些许折扣。

此外，平安六福两次重疾理赔的间隔期是要超过1年，这个设置相对来说也比较长，考虑到市场上还存在一些产品的多次重疾赔付只要180天，平安六福这里的限制需要额外注意。

第二，平安六福产品存在轻症赔付比例较低的问题，只有20%的保额，而行业内大多数重疾险产品赔付30%，所以对于一些想要实现轻症保障的客户来说，这款产品的轻症赔付力度需要关注。

第三，在中症赔付上，平安六福被质疑相比于同类产品来说在中症赔付次数上有点少，只能提供一次赔付，而市场上的很多其它重疾险里中中症赔付基本上都是两到三次。

第四，平安六福曾被一些媒体指出在轻症里的“较轻急性心肌梗死”和“冠状动脉介入手术”存在隐形分组情况，两种轻症只能赔付一个。

第五，在平安六福二十八种统一定义的高发重疾对应轻症中，该产品缺少了比较常见的“慢性呼吸衰竭”轻症。

第六，平安六福主险两全险的给付生存金只能选80岁给付，没有更低的年龄选择，这意味着只要客户在80岁之前理赔，他就没有办法再领取满期生存金、得到保费返还。

第七，在平安六福保障的十五种少儿特疾中，只有白血病这一种可以获得特疾与重疾叠加的200%保额赔付，其它少儿特疾无法叠加享受。另外，少儿特定疾病病种缺失多个，包括高发的“重度再生障碍性贫血、严重川崎病、严重哮喘、严重复发性心肌病、少儿糖尿病”。

第八，保费相对偏高。举例来说，30岁男士保额30万，附加多次肿瘤30万和中症轻症豁免保费，30年缴费的情况下，每年的保费为超过一万元，三十年总保费超过三十万。此外，轻症、中症保费豁免需要单独交钱附加，而行业内大多数重疾险产品不需要单独附加。

总体来看，平安六福重疾险算是此前平安福产品的升级产品，它从过去的单次赔付进化成了重疾分组多次赔，这样的创新与升级是值得肯定的。不过，考虑到目前市场中的多次赔付重疾险产品很多，平安六福相对于其它产品来说还存在着一些不足，这或许会阻碍该产品进一步获得更多客户的认可。