编辑 | 于斌
出品 | 潮起网「于见专栏」
在全球经济下行的大背景之下，目前我国保险市场的竞争愈演愈烈。顶着中国第一家全系统全面通过认证的全国性金融机构的帽子，泰康保险在国家监管新形势下，面对的是错综复杂的市场竞争环境。
一直顺风顺水的泰康保险，将会趁势而上，还是身卷其中？答案恐怕没那么简单。
泰康保险投诉量居首，内控制度不完善
随着我国保险行业的快速的发展，现阶段我国保险行业从业人员对业务的白热化竞争，也催生了各种畸形现象，因此也引发了大量的用户投诉。
例如业务员为了提高保险业绩，诱导老人投保，业务员服务态度差，虚假宣传或宣导不够造成误解等等现象层出不穷。
图源：泰康保险官网截图
《消费者报道》数据显示，截至2021年7月，在3.4万多条保险类投诉的数据中泰康保险投诉量居首，总投诉数高达1万多条，约占所有投诉总量的30%，其中近6000条都是关于泰康保险诱导投保的投诉，占比高达56.9%。
消费者对泰康保险的诱导投保投诉，主要集中在利用其它APP注册或扫码盗取信息，进而利用消费者的疏忽进行投保，包括诱导、误导、诱骗消费者购买保险，或者捆绑销售，强制扣款，或者消费者弹窗误操作，消费者不知情的情况下进行了投保等。
投诉泰康保险服务态度和电话骚扰的投诉均超1500条，虽然保险行业向来都是消费者投诉密集的行业，但是较高投诉率，也反映了泰康保险的销售服务或许存在一些疏漏。
此外，央视财经频道近期公布了“警惕1元保陷阱”的企业名单，泰康保险旗下的泰康人寿赫然在列。“首月0元、1元”甚至是“免费领取”，让不少中老年消费者被“套路”。早在去年7月，监管部门就明文叫停了“首月一元保险”的营销模式，而泰康保险此次上榜，似乎说明了公司的调整转型相对有些滞后。
此后，银保监会又通报了保险公司业务发展中出现的主要问题，泰康保险也被点名批评。通报中称，泰康养老云南分公司在长期护理保险投标活动中违反行业自律约定。这侧面反映了泰康保险在风险防控方面的排查应对机制有待健全。
以上种种现象，皆说明泰康保险内控制度的制定和有效执行上还存在一些不足。随着业务系统升级、流程优化、人员增加等诸多方面的影响，泰康保险亟需进一步完善并增加新环境下的内部控制制度，确立新的业务操作规范和标准。
产品整合能力不足，深度有待加强
随着社会发展形势的不断变化，推出符合监管政策、市场需求的新产品，是每一家保险公司的竞争核心。但是泰康保险的大多数新产品在推向市场后不久，总会轻易地被各大同业保险公司模仿，继而导致市场产品同质化严重，然而泰康保险对此现象，似乎并没有合适的应对之策。
图源：泰康保险官网截图
在泰康保险目前的核心产品中，理财分红险、航空意外险、团体意外险等系列产品，都与同业保险公司产品的差异化不大，甚至部分产品没有核心竞争优势，这是其产品容易被同业保险公司所效仿的根因，有的甚至在产品审查阶段还未上市，同质类产品就已经诞生。
而泰康保险公司为了打开市场，在前期已经投入了大量的人力成本、物力成本。为了达到更高的性价比，泰康保险公司不得不牺牲代理渠道的委托管理利润和代理手续费，这使得公司付出的成本与产品端产生的效益难以形成正向的拉升效应。
长此以往，导致泰康保险个别产品的生存寿命极短，进入了不断开发新产品又不断下架新产品的经营怪圈，如果泰康保险的产品开发深度不能快速提高，此类现象或许还会持续发生。
此外，在产品端的设置上，泰康保险集团旗下的多款产品在产品设置方面也待完善。比如泰康保险旗下的重大疾病保险的保障力度一般，范围覆盖不涵盖中症。
而市面上其他公司的重大疾病保险的基本保障基本上都覆盖了中症，并且能够享受额外的赔付。比如“达尔文5号”，用户若在60岁前确诊重疾，还将额外获赔80%的保额。反观泰康保险集团推出的泰享安心并没有设置中症保障，恐难以对消费者产生极大的吸引力。
任何一款产品在产品定价时，不仅仅需要考虑到公司的各项成本，还要考虑大众消费者的期望、同质产品的定价水平和国家政策等方面的因素。而从现阶段来看，泰康保险的定价仍需进一步精细化。
例如，泰康保险集团旗下的泰康之家的入驻门槛过高，年金险保障作用较低。目前泰康养老社区的入住要求，是要求用户的保单总保费大于等于200万元，或缴纳押金和购买乐泰财富卡。
虽然养老社区的服务令人心动，但是入住的门槛实在太高。用户如果要达到200万元的保费要求，实际上只能购买年金险这类性价比较低、收益较低、保障作用较低的产品，而这类产品在大多数消费者眼里，或许显得有点“华而不实”。
另外，泰康保险也曾通过低价促销的形式抢占市场，牺牲保险产品本身给消费者带来的保险保障利益功能，过于追求纸面上漂亮的营收数据，只会导致保险生态的恶化程度加剧，过度的低价竞争也会压缩公司的盈利空间。
所以，泰康保险要想提升产品的整体竞争力，要及时弥补自身在产品整合能力方面的不足，以避免同业轻易模仿的现状，从而促进公司的健康发展。
泰康在线净利润下滑
2021年，是互联网保险严监管的一年，各大保险公司在互联网保险业务上均遭遇了业绩的滑铁卢。泰康保险集团旗下的泰康在线财务数据显示，在2021年全年保险业务收入为71.41亿元，同比2020年的93.79亿元下降了22.38亿元，保费规模同比下滑23.86%。
图源：泰康保险官网截图
分季度来看，泰康保险旗下的泰康在线在2021年第一、二、三、四季度的保费收入，分别为29.85亿元、25.14亿元、13.42亿元、3.01亿元，盈收数据逐季度下滑。尤其在第四季度的保费收入仅为往年同期的15.27%。由此可见，泰康在线保费规模下滑态势明显。
在净利润方面，泰康在线近年来连续亏损。泰康在线在2021年的净利润仅为0.32亿元，净利润率仅为0.45%，相对孱弱的盈利能力与公司巨大的营收体量并不相符。
数据显示，科技投入、运营管理和车险布局等固定费用的增加，给泰康保险造成了一定程度的亏损。然而更主要的亏损原因是承保亏损，泰康保险集团的六大险种均造成承保亏损，部分险种亏损金额超过2亿元。
对于持续亏损的泰康在线，想要尽早止住亏损，只有大力拓宽营销渠道，以更快的速度抢占下沉市场。据相关报道，泰康在线合作的第三方渠道数量超过500家，高额的渠道维护费用可能也是其严重亏损的重要原因。
在过去几年，以泰康在线为代表的互联网保险行业的营收确实迎来了高速增长，但是服务水平却没有跟上营收增长的脚步。加之监管部门对互联网保险领域相继出台严监管政策，这也进一步钳制了互联网保险头部公司的利润空间。
此外，泰康在线单一渠道的营销策略也制约着自身的盈利空间上限。泰康保险采取的是代理渠道的代管，在一定程度上，对营销人员实行有效管理的难度相对较大，所以营销人员流动性较大，代理渠道销售队伍不够稳定，人员专业水平不强的局面也就可以理解了。
加之信息系统开发、职场建设、投资体系、营销培训、合规风控、后援支撑等基础能力都需要泰康保险进行长周期的搭建，而这些都将成为泰康保险更进一步的桎梏。
总之，监管新形势对互联网保险公司业绩的负面影响将会持续，自身营销策略的缺陷在短时间内可能也难以根治，这意味着，泰康在线2022年的营收规模和盈利空间或许并不乐观。
结语
泰康人寿目前面临的问题是显而易见的，甚至称得上“内忧外患”。不过这或许不能只归结于泰康人寿营销过度、过于“急功近利”，或许行业的“内卷”才是根本原因。但是要知道，保险市场目前受消费者观念影响，依然是一片广阔的蓝海。
现阶段，我国保险行业已经步入转型发展的关键期。泰康保险如果顺应形势，抢抓机遇趁势而上，并不断完善企业内部管理，调整和改进营销策略提高市场占有率，或许可以在激烈的市场竞争中平衡企业收入与客户利益之间的关系，不断提升公司在保险行业内中的优势地位。
在泰康25周年庆典上，陈东升再次重申了泰康以客户为本，助力行业高质量发展，助力民生工程，服务国家战略的发展决心。保险行业的外部环境虽然复杂多变，但是泰康保险的基本盘仍在，而在其优化调整之路悄然开始之时，也将是其为投保人的生活和健康带来更多的保障之日。
