从三驾马车到一骑绝尘，大消费只用了10年时间。

按照国家统计局数据，2010年最终消费对GDP增长的贡献率为37.3%；到了2019年，消费支出对GDP增长贡献率升至57.8%。

进入2020年，尽管受到新冠肺炎疫情冲击，但行业人士预测，消费对经济的贡献度依然高达60%左右。简言之，随着经济社会发展，消费作为经济压舱石的作用更加明显。

超前消费喜忧参半

而在大消费爆发背后，几点原因尤值一提。

首先是亿万消费群体的支持。从世界范围来看，一个拥有世界最大中产群体的经济体，其消费能力毋庸置疑。其次，在内需更受重视的当下，国内消费被充分唤醒。其三，在5G、移动互联网、新消费金融服务助推下，大众消费理念更加超前，消费方式更加便捷。

根据尼尔森此前所作《中国消费年轻人（90/95后）负债状况报告》， 年轻消费群体的总体信贷产品渗透率达86.6%，其中近一半人把信贷产品当作支付工具使用（如信用卡在免息内结清）。

按照上述统计，扣除支付工具外，中国年轻人实质负债人群约占整体的44.5%，年轻人的实质债务收入比为12.52%。

姑且不论这一抽样数据，有多准确的描述现实状况。一个不可否认的事实是，借贷消费、超前消费模式已成为年轻用户的必备武器。

行业人士指出，与90/95相比，拥有更高收入80后群体，往往拥有更高的债务比。“更大的生活花费，更多的房、车负债，都让他们不得不举债消费。”

抛开债务层面，借贷消费实际上还是一种“精明”的消费方式。信用卡定期免息、大额分期低息/免息交易，无息成本透支未来的生活方式，渐成消费者的最爱。尤其某些时刻，借贷产品确实能缓解消费者的燃眉之急。

与此同时，一些互联网助贷机构也通过层出不穷的“低俗”广告，诱导年轻人打开了“冲动消费”的潘多拉魔盒。结果便是，一部分自制力差的年轻用户，在刚刚享受完消费快感后，便陷入了无法偿债的尴尬之境。

参考央行数据，2020年三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

于是，整个行业倡导理性消费的声音，愈演愈烈。

“7天冷静期”成行业标杆

急人之所急，忧人之所忧。面对“冲动消费”、“过度借贷”引发的诸多负面影响，早有企业在行动。

日前，正规持牌机构河南中原消费金融股份有限公司（下称中原消金），正式推出“7天无理由还款”权益。作为金融行业内首家推出“7天无理由还款”概念的企业，中原消金的初衷是鼓励用户理性借贷、适度消费，用实际行动保障金融消费者权益。

具体言，“7天无理由还款”权益，是针对用户推出的一项鼓励用户理性消费的保障性权益。用户首次借款后即可享有一次该权益的使用权；用户在借款的前7天内提前还款，公司将不收取任何费用（包括利息）。

中原消金相关负责人介绍，上线该权益的初衷是看到了部分消费者在借贷消费时过于冲动，因此设置了类似于“7天冷静期”的概念，希望能给冲动借贷的用户一个冷静反悔期，7天后如果发现自己确实不需要这笔钱，可以无偿还款，无需承担任何费用。

行业人士指出，虽然七天无理由退货早已是电商标配，但在消费金融领域却是首创，这对营造健康消费文化具有标杆性意义。

对消费者而言，其意义却不仅仅体现在“0费用”层面。

其一，相比于信用卡消费的品类限制以及被动支付需求，将钱拿在手中体验更好，也更加灵活主动。

其二，7天无理由还款，可以给消费者更多的考虑时间与选择空间。长期而言，这对培养用户理性消费观念，养成自我消费管理具有现实意义。

小结

对中原消金而言，7天无理由还款权益的推出，既体现了公司践行普惠金融责任、保护消费者权益的初心；也体现了公司风控技术与业务创新能力。

中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛认为，“7天无理由还款”服务的推出看似简单，背后需要强大的金融科技和创新能力来支撑，中原消费金融能够在业内率先推出，充分诠释和展现出其依靠科技创新驱动发展的一贯理念和决心。

作为一种新型非银行金融机构，消费金融公司设立的初衷是服务传统银行难以或不愿意服务的客户，满足其基本金融需求，与传统银行形成“客群互补、错位竞争”的良性互补模式。

这也意味着，消费金融公司必须要有所创新，但又须更加注重风控能力建设。以中原消金为例，其创新业务模式以满足用户更好需求为核心，并将风险筛选和建模能力前置，从源头优化客群结构，最终实现创新与风控完美结合。

一言以蔽之，7天无理由还款权益的推出，必将为理性消费，为行业健康发展，提供更多的想象力。