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红包大战进入第五年,移动支付进入后时代

罗超频道 2019-02-06 阅读: 3,334 次

大年初一,红包大战玩家相继公布各自红包数据:

QQ今年春节红包活动主题是福袋,从1月28日小年夜起至大年初一零点,共计3.1亿人参与游园会活动,QQ福袋一共被分享10.6亿次,合计被拆开11.2亿只。

微信淡化了红包数据,而是公布了全国各地除夕夜微信红包的一些分布特点,90后成为发送和收取红包的主要用户群,他们收取和发送红包数量都占据首位,80后和70后则分别位列二三。北京市、重庆市、成都市成为收发红包总次数最多的城市前三。

支付宝今年主题依然是集五福,1月25日至除夕的11天里,全国超过4.5亿人参与这一活动,同比增长40%。重庆、广州、深圳、成都、东莞5个地区增长人数最多,“95后”集福和送福人数超过1.2亿。

今年首次拿下春晚的百度表现超出预期,9亿现金红包创下春晚红包大战最高记录,春晚直播期间,全球观众参与百度APP红包互动活动次数达208亿次,百度App日活突破3亿,比去年底的1.6亿增长差不多一倍,跟以往互联网巨头春晚红包大战单个应用参与不同,百度这一次是协奏曲,百度系业务悉数参加,如百度App、度小满钱包(原百度钱包)、百度地图、好看视频、全民小视频等,大年初一AppStore免费榜TOP6 有5个是百度旗下App。

移动支付扮演关键角色

五年前春节,红包大战因移动支付而起,在红包推动下,移动支付如今已走向普及,如今我国手机支付用户规模已达到了5.7亿,即便如此,移动支付在今天的红包大战依然扮演重要角色,毕竟红包与钱直接相关,用户使用红包需要绑卡才能发红包和提现。

这一次百度与春晚的独家红包合作,由百度系度小满钱包提供支付支持,其成立了数百人项目组,从产品、运营、技术、客服、风控、法务等多维度护航本次春节活动,百度春晚红包活动的实名认证、绑卡签约和资金提现,全流程均由度小满钱包保障。

正如我此前所言,已有37年历史的春晚跟春联、压岁钱一样,已成为中国的春节民俗,观众总规模就高达11.31亿,跨圈层、跨地域和跨年龄,正是因为此,不论哪家互联网公司上春晚,都有很大的压力,前四年上春晚的互联网公司,在红包环节都出现了了宕机现象。

  • 2015年微信与春晚合作时直接出现了宕机,最高峰的跨年夜时有大量网友反映,微信红包功能无响应、出错;
  • 2016年支付宝与春晚合作,很多用户反映称输入红包口令后,页面显示“抢红包人太多啦,请稍等”;
  • 2018年春晚,淘宝直接宕机,尽管淘宝在2017年双十一基础上对服务器进行了三倍扩容,然而春晚的数据峰值,超过了双十一的15倍。

这一次百度春晚红包活动打破了宕机魔咒,在应用市场几乎都遇到宕机问题时,百度App一直运行正常,9亿现金红包被全球用户瓜分,负责用户实名认证和资金提现的度小满钱包也有很大压力,特别是其要对接全国银行网关。

度小满钱包这一次经受住春晚的流量考验,成功支撑百度春晚活动,与其悉心准备和技术实力密不可分。在前面几届玩家拿下春晚无一幸免遭遇宕机后,度小满钱包在春晚前就进行了全链路扩容和流量隔离,应用其参与研发的nesoidb金融级分布式数据库以及deus(高性能分布式任务托管系统),分布式缓存系统,金融消息系统等多个自研核心基础组件,还成功整合了百度的云技术、服务治理技术,成功保障了百度春晚红包活动。

百度春晚红包活动极大地促进了度小满金融业务。百度春晚所有用户几乎都会拿到现金手气红包,再算上组队集卡等活动,绑卡数量将更加可观,与此同时,百度春晚活动还通过发放有钱花代金券等方式,促进度小满金融消费借贷等业务。总的来说,移动支付在春晚红包大战中依然扮演关键角色,在移动支付普及后,互联网金融场景变得更丰富,春晚红包也成为互联网金融普惠的关键点。

红包大战促进金融普惠

五年前红包大战面世的目的有且只有一个,即普及移动支付。虽然微信红包面世第一年只有800万张绑卡量,不过却成为燎原的星星之火,让移动支付成为中国消费者的生活方式。在移动支付的基础上,又延伸出了理财、借贷、保险、基金、征信和分期诸多金融科技场景。

正是因为此,今天的春晚红包大战,也有了多重价值,成为全场景金融业务普惠的关键。

一方面,移动支付是金融基础设施,移动支付巨头都会成为金融科技巨头。账户级支付平台具备强大的网络效应,它们有用户所以可以吸引更多金融服务进入平台,有了更多金融服务就可以吸引更多用户,有了更多用户又可以通过精准营销、精准获客、智能风控等服务促进金融服务发展,乃至形成分期付款、消费金融、个人征信等多种场景,由此形成正循环。

相对于只做金融科技的巨头而言,BAT的优势在于,它们不只是有支付平台本身的平台效应,而且有互联网超级平台一站式服务的综合平台效应,比如百度,不仅有地理位置信息、交易、网络行为、图像视频等数据,也有独特的搜索数据,是用户需求的真实表达,这背后是大量的金融需求,度小满金融CEO朱光就曾表示:“在百度生态中,用户具有大量购物、旅游、租房、留学、结婚等发生大额资金需求的场景,同时还有理财、投资、财富管理的需求。目前百度产品中产生的金融需求只有1%得到了满足。”这对金融服务机构来说意味着大量的低成本精准客户。

另一方面,金融服务在中国普及程度依然不高,很多人群特别是五环外缺少征信的人群,从来没有机会得到真正的金融服务,而春晚的一大优势就是可以广泛触达绝大多数华人,实现圈层跨越,服务普惠。百度与春晚合作的红包活动,在获取用户流量,促进用户绑卡、沉淀用户数据的同时,可以对他们进行金融科技普惠交易,吸引他们体验度小满金融的各项金融服务,这也会大幅提升度小满金融对金融机构的吸引力。

此前,度小满钱包没有与支付宝和微信支付进行同业竞争,比如线下撒币补贴,其策略是依托百度和度小满的消费和金融场景,壮大自己,它连接包括百度APP、百度网盘、百度地图、百度贴吧、爱奇艺、度小满理财、有钱花等各大消费、投资理财、借贷场景的商户与海量用户,年度结算规模已接近万亿元,此前用户数超过1.4亿。

参与春晚红包大战表明,度小满依然有底气与AT一战。

移动支付后时代格局生变

百度成为继腾讯和阿里后的第三家央视春晚红包伙伴,表明BAT依然是BAT,正如我此前所言:与春晚合作发红包是巨头才有的资格,这不只是需要大量的资金实力,更需要足够强的实力背书,因为春晚节目本身出于对全国观众负责的要求,对广告内容和品牌实力,都有极高要求,就互联网业务而言,还有一个要求是技术实力,百度技术实力无需赘言,成为春晚红包独家伙伴表明百度在互联网行业的位置,依然没变。

就金融科技而言,度小满金融也依然是与蚂蚁金服和腾讯金融并列的三强,这一次成功登陆春晚、经历春晚考验,是技术实力的证明,也将进一步强化度小满金融的“金融科技三强”形象。长期来看,在后移动支付时代,市场格局正在发生潜移默化的变化,度小满金融具有独特发展优势:

第一,泛支付:移动支付盈利模式变化,一定要多场景。

去年12月,央行支付结算司下发特急通知,宣布取消支付宝第三方支付机构的备付金,1月14日,包括支付宝、腾讯财付通等在内的第三方支付机构均宣布完成备付金100%上交、相关账户销户,第三方支付机构将不再与银行直连,而是接入银联和网联平台且受央行监管。这意味着,移动支付行业已彻底告别靠备付金和通道费盈利的时代,后移动支付时代来临,行业已是暗流涌动。

前些年第三方支付机构大撒币且免费多年的核心在于它们可以靠备付金和通道费盈利。然而移动支付后时代,第三方支付机构只能寻找新盈利模式,如果找不到就只能将成本转嫁给用户或者商户,比如提高商户通道费,再比如提高用户提现手续费等等,这样做的后果就是将商户和用户赶到别的平台,这意味着移动支付市场依然充满机会。

不依赖备付金的移动支付平台将会有更强的后劲,备付金存在是因为交易中存在一个确认流程,像度小满钱包这样的核心场景不在电商零售的玩家,对备付金依赖本身就很小,正是因为此,才形成了包括理财、借贷、基金销售、金融科技开放在内的多元化的变现模式,受到新政波及较小,长期来看具有更强的竞争力。

第二,强AI:金融科技基础技术是AI,AI巨头优势凸显。

金融的本质是对数据的处理,AI也是对数据的处理,正是因为此,AI与金融有着天然的结合空间,金融成为AI的黄金场景,智能金融也成为趋势。

百度在AI技术上的优势行业已有共识,就金融而言,百度人脸识别率高达99.77%,相对于手机号码、账户密码而言,生物识别安全不易复制,人脸则是已商用的最安全的生物识别技术。基于百度人脸识别技术,结合度小满金融的实名账户体系,可以形成金融级别的FaceID,支持刷脸支付、实名认证、远程开户、人脸风控、人脸反欺诈等场景。当度小满建立起金融级别FaceID后,就可以将其开放为金融行业的基座能力,大多数金融机构都没有数亿移动支付账户,也没有百度的人脸识别技术,接入度小满FaceID就成为一种可能。

在FaceID外,度小满金融的磐石一站式风控平台、度小满金融大脑、福尔摩斯风控系统等基于AI技术打造的定位各异的平台都已面向金融行业开放,被农业银行、南京银行、温州银行、易方达基金等机构应用到核心业务中。未来移动支付机构要寻求新的盈利模式,开放技术赋能传统金融机构,将是必不可少的路,百度是最早提出金融科技开放的巨头,已取得显著成效。

第三,广普惠:金融科技机会是普惠,百度普惠能力强。

从2018年拼多多、趣头条等公司的崛起来看,不论什么行业发展到一定阶段都要下沉,突破原有用户圈层,金融科技也不例外。相对于很多行业而言,金融科技下沉空间更大,毕竟很多五环外人群距离金融服务很遥远,科技金融可以用大数据征信等手段去做好他们的风控,以及获客。而春晚以及春节红包的意义就是覆盖每一个中国人,这与金融科技普惠理念不谋而合。

就金融科技普惠而言,度小满金融同样有很强的实力:

一方面,百度服务本身已在下沉,与拥有11.73亿观众的春晚合作,将进一步加速下沉,百度生态中用户大量的金融需求没有被满足,其中很多来自下沉市场;

另一方面,度小满金融的技术实力可以帮助它无风险地下沉,它依托百度大数据结合自有金融数据,与传统金融机构、央行征信数据和部分公共数据结合,大幅提高征信水平,进而可以服务更多人,从远程开户、贷款秒批等能力可以看出其技术实力,技术实力最终将转化为普惠能力。

后移动支付时代,度小满金融后劲十足,不论是拼用户、拼场景、拼数据、拼技术、拼模式,都有很强的竞争力,依然是后支付时代的超级玩家。

从2019年大量玩家做社交来看,互联网市场从来不会有真正和永恒的垄断,任何变化都可能成为行业的变数甚至改变行业格局,就移动支付而言,新政策、新技术、新模式、新市场、新玩家都在出现,平静的湖面下已是暗里涌动。

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