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逆风飞行的360金融:金融的“面子” 科技的“里子”

懂懂笔记 2020-04-01 阅读: 644 次

​回望2019年的金融科技行业,完全可以用“冰火两重天”来形容:包括网贷、区块链等行业迎来了更加严格的监管和整治;而那些有技术、有场景的金融科技公司,则在这一波市场洗牌中迎来了新的发展空间。

 日前,360金融用一份亮眼的财报,展现了在过去一年间公司如何逆风飞行。财报显示,2019财年,360金融净收入为92.2亿元,同比增长107.3%;净利润为27.52亿元,同比增长52.8%。不仅如此,360金融还给出了一家中国领先的金融科技公司,应该具备的四大特质:强监管、强运营、强科技、强责任。

在懂懂笔记看来,360金融之所以能够做到这四点,关键是抓住了金融科技的本质。纵观那些在市场大浪淘沙过程中脱颖而出的金融科技企业,无一不是既抓住了金融这一核心,又兼修了科技这门内功,360金融也不例外。

作为一家有着互联网基因的金融科技公司,360金融尤为注重在科技内功上的修炼。如今,360在金融科技上的能力,已经不再局限于强化自身运营,而是开始转向赋能外部金融机构,成为拉动公司业务持续增长的潜在力量。

科技已成“发动机”和“压舱石”

金融科技企业与传统金融机构最大的一个区别并非在“金融”上,而是在“科技”上。回顾金融科技行业近几年的发展可以看出,大多数企业在野蛮生长阶段没精力打造科技能力,市场调整阶段又没能力提升科技水平,真正将大数据、人工智能等技术全面运用到业务运营阶段的企业少之又少。

而360金融在2018年完成上市之后,2019年就将精力重点转向加速科技转型上。从营销获客到风控,从预防欺诈到客户画像,从客户服务到催收,360金融一步步将科技应用到每一个业务环节。

在营销获客方面,360金融大数据获客系统每天都要处理来自7亿用户的上百亿次访问请求,公司近百台服务器每秒处理峰值更是高达20万次。有如此强大的数据处理能力作为基础,再匹配上复杂关系网、黑灰名单等数据模型上的创新,360金融真正做到了将风控前置到营销阶段,大大降低了获客成本。

财报显示,2019年第四季度,360金融整体营销费用从9亿元降低至4.32亿,单位获客成本由246元降至228元。营销费用虽然减了,但各类用户的数量却依然保持高速增长。截至2019年12月31日,360金融累计注册用户1.35亿,同比增长71.3%;授信用户2472万,同比增长97.1%;借款用户累计达到1591万,同比增长92.1%。

 在风控建设方面,众所周知,金融的本质就是经营风险,为风险定价,因此,风控建设一直都是一家金融科技企业的核心所在。如今,用科技助力风控已经成为主流,为此,360金融也打造了Argus智能风控引擎,并在欺诈检测、信用评估、还款催收中发挥了重要作用。

得益于高效的风控技术和稳健的经营策略,2019年第四季度,360金融超过90天的逾期率为1.31%;衡量风险变化的关键指标D1入催率为6.77%,较上年同期6.93%有明显下降。这样一来,360金融在抗风险上也变得更有韧性。

在服务催收方面,360金融已经在运营的多个环节自主研发了多种AI机器人。如今,在360金融,75%的催收工作、77%的电话营销工作、91%的客户服务工作都由相应的催收机器人、营销机器人、客服机器人完成,即便由人工完成的部分也实现了AI质检机器人的100%覆盖检查。AI机器人的应用,既能提高作业的标准化,也可以降低操作风险和人力成本。

营销获客上借助全自动化算法智能投放,运营上利用实时数据和用户全生命周期标签实现智能运营,贷后环节由智能机器人自动完成……新技术的应用,已经成为360金融快速前行的发动机,即便在面对新冠肺炎疫情来袭时,这些举措对于保障业务正常运行也起到了压舱石的作用。

科学家领衔构建企业发展“核动力”

随着市场监管的日益严格,互联网金融企业“去金融化”趋势日益明显,大多数企业都在不断强化自身的技术赋能能力,实现向金融科技的转型。

2019年第四季度,360金融引入原微软亚洲研究院研究员、蚂蚁金融人工智能资深算法专家张家兴博士,从此,360金融有了自己的首席科学家,开始梳理并体系化自身在科技领域积累的能力,并推动这些能力的产品化,形成推动自身和行业发展的“核动力”。

一方面,360金融开始全力打造崭新的数据智能平台矩阵,包括实时数据计算平台、图数据计算平台、机器学习计算平台等。这些平台的构建,既可以全方位推动数据和AI在业务中的深度渗透,也能真正实现获客、用户经营、风控等业务关键节点的全链路打通。

另一方面,360金融这些科技实践也逐渐形成行业领先的大数据和人工智能能力。比如,在数据处理上,360金融有着海量数据和高水准的数据处理能力。凭借每3秒一次的全网数据刷新,360金融可以保证风控系统的底层数据实时全覆盖。

目前,360金融已经积累了20亿关系节点及192亿关系边,并能在实时更新复杂关系网络的基础上,提取用户所在群体的结构化特征,再加上网络传播和推断算法的运用,进而解决对数据空白或缺失人群进行评价的困难。

而在数据挖掘上,360金融则对用户各类社会活动中的海量数据进行深入挖掘和分析,每日获取并加工处理的资信和关系网数据近2TB,形成4000多个基础统计变量和100000多个衍生变量,可以从多个维度反映客户借贷意愿,并对信用风险进行指数评分。

如今,360金融已经在数据技术上研发出GBST梯度提升生存树等创新性的理论方法,并推出面向银行及消金机构、互金以及小额贷款平台的360信用分及多类专项风险评分产品,该产品具有95%以上的信用查得率,从而实现客群区分。同时,360金融已经申请了包含风控模型、决策引擎、风控策略、智能AI等领域专利技术创新,共计336件,为业务保驾护航。

从自我应用到对外输出,打造新增长极

纵观2019年金融科技市场的变局可以看出,由于绝大多数互联网金融企业并不具备金融科技能力和实力,金融科技的转型可谓困难重重。

不过,一家互联网金融企业要实现成功转型,不仅要积极推动前沿技术在业务运营中的应用,更要通过自身的技术实践,寻求与更多应用场景,乃至与整个金融科技产业的融合,才能真正实现金融科技服务和业务赋能。

可以说,从科技赋能到金融科技能力输出,已经成为众多金融科技企业最大的时代机遇。因此,在2019年,360金融在科技应用上除了自身的实践外,也在想方设法实现科技在更多金融场景的落地,甚至推动整个金融科技产业的进化。

作为一家数据智能驱动的科技公司,360金融坚持以数据为基础,以技术为手段,已经开始输出强大的数据能力、风控能力。相比较其他金融科技企业而言,360金融有着得天独厚的数据积累和数据处理天赋。

通过对数据智能技术可拓展的应用场景进行细分,360金融已经将其应用到滴答、脉脉、e袋洗、哈罗单车等不同场景中,实现了多元产业的赋能,以及覆盖不同场景下的金融服务。

 在疫情期间,360金融还率先研发并面向全国医院、社区、乡村及相关机构免费开放了智能语音机器人“疫情通”,实现社区普查和医院回访;在企业开始复工阶段,360金融又推出AI产品 “复工小秘书”,帮助企业与员工快速实现信息互换,推动复工复产。

对于360金融来说,公司在大数据应用、场景化批量获客以及提升用户体验上的技术优势,不仅意味着它出色的采集与存储大数据的能力,更重要的是它的数据整合、处理和学习能力。有了这些能力,360金融不仅支持不同金融场景的数据特征提炼及建模,降低金融系统性风险,还可以为更多的产业和行业赋能,全面释放数据的价值。

【结束语】

在金融与科技不断交织的今天,金融机构运用科技手段赋能金融提质增效已经成为行业主旋律。科技的应用,除了将进一步强化金融科技安全与管理,还将大大提升整个行业便民利企的金融服务水平,切实践行金融的普惠性。对于360金融来说,这既是自身的优势,也是使命所在。

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