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独家 | 百信银行智存宝提前支取变“借款”,会报送征信

见闻财经 2019-11-28 阅读: 857 次

近两年火起来的银行存款类理财产品,再次玩出了新花样。

近日,观潮消金注意到,百信银行App里在售一款名为“智存宝”的存款产品,50元起存无门槛,年化利率4%,每月21号进行利息分配,月月结息,产品支持随时转出。

看到这里似乎与其他民营银行、互联网银行存款类理财产品大同小异,但在提前支取方面,百信银行智存宝却玩出了新高度。

支取变“借款”

根据百信银行介绍,智存宝及即百信银行智存宝服务,是一款5年期定期存款产品,为满足客户灵活性需求,提供全额质押借款服务。

具体来说,用户转入成功后,存单将100%质押百信银行。用户需要用钱提前支取时,由百信银行提供借款,期间借款利率与存款利率持平,所借金额的利息将与存单利息抵消。

提前支取变“借款”,这还是观潮消金第一次碰到,目前在业内也不多见。

此前,众多银行创新性存款产品,往往在产品结构上嵌入了第三方机构进行收益权转让的结构安排,来实现高流动性,投资者提前支取时,银行实质上是将其对应的收益权转让给第三方金融机构,全部资金到期后,银行再将定期存款利息分给第三方机构。

但规模快速增长的银行存款产品,也是监管担心其流动性风险。因此从去年底以来,监管层就关注到部分银行通过智能存款、结构性存款等名义高息揽储的行为,对其实施了约谈、窗口指导、召开会议等监管措施。

“智存宝合不合规还不好判断,但这种模式依然没能解决流动性风险,甚至比第三方收益权转让的流动性风险更高,这相当于直接从百信银行抽走了资金。”一位业内人士分析,百信银行智存宝可能更需要严格控制规模。

而观潮消金从知情人士获悉,百信银行智存宝可能在12月会出现调整;但目前该消息未得到证实。

会上报征信系统

另外,由于提前支取背后实际是由百信银行提供借款,那此项借款会不会体现到央行个人征信上?

观潮消金咨询了多位百信银行客服,“借款会按照相关口径上报央行征信系统,具体会不会体现在个人征信报告上,还是以个人查询后的结果为准”。

而在百信银行的百度贴吧里,有用户表示会在征信报告里体现。

同时客服多次对观潮消金强调,“不会影响以后贷款买房”;“如果确实不放心有疑虑,可以购买百信银行其他存款产品。”

一位银行内部人士告诉观潮消金,“许多人认为只有逾期才会影响征信,但实际上在信贷环境收紧的周期里,连征信被查询次数都会影响个人贷款申请成功率,因此征信上有借款肯定是存在一定的风险。”

上述人士建议,百信银行应该写明智存宝借款是否上征信,并且显著标识出来。

百信银行成立于2017年11月,是我国首家独立法人形式的直销银行,注册资本40亿元,其中,中信银行出资28亿元,百度公司出资12亿元,分别持股70%和30%。

半年报显示,截至2019年6月底,百信银行总资产441.86亿元,净资产32.85亿元,总负债409.01亿元,贷款余额362亿元,其中小微属性贷款余额101亿元。数据显示,百信银行用户总数已突破2188万户。

百信银行在2019年上半年扭亏为盈,实现营业净收入13.59亿元,净利润0.55亿元。2018年百信银行营业收入为12.95亿元,亏损4.84亿元。

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