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当信用消费来敲门

周天 2019-11-22 阅读: 6,314 次

文 | 周天财经

自打阿里和京东在 5 年前双双喊出信用消费的愿景后,线上流量帝国的缔造者们开始频频牵手线下场景,包括后来微信支付将其盟军一一接入「九宫格」,本质上依然走的是打通连接线下消费的概念,并在向信用消费做进一步靠拢。

而电商巨头们,则先人一步尝到了信用支付与场景交易结合所带来的红利。对于他们来说,这种红利又进一步延展出来了更深的商业价值,具体的表现比如,在今年「双 11」期间的小试牛刀。

京东金融数据显示,今年「双 11」期间,京东白条的交易额仅仅用了 10 秒钟便成功破亿。

同时,支付宝方面展示了一份更详细的数据:今年「双 11」期间,天猫商家为线上 800 万商品开通花呗分期免息,网商银行为 300 多万中小商家提供 3000 亿贷款资金支持。带来的结果是:天猫上用网商贷的商家销量增速高达 50%,并且开通花呗分期的商品平均销售额同比增长超过 90%。

如果说,过去信用消费还只是互联网巨头们的一场微型沙盘推演。那么现在可以认为,信用消费正在脱虚向实,成为一种全民消费趋势。阿里花呗及京东白条等巨头,已经初步验证了这一行业的巨大商业空间。

01 当信用消费成为移动支付时代趋势

信用消费显然并不是互联网时代特有的产物。客观来看,过去大半个世纪以来,信用支付本身即构成了现代人消费习惯的一部分,包括后来信用卡的诞生,则进一步强化了信用支付的规范化和风控性。

与人们习以为常的理解不同的是,最初发放「信用卡」的主体却并不是银行,而是百货商店、餐厅、汽油公司等商业主体本身——顾客通过这些发行「信用卡」的商业赊购商品,约期付款。比如 1950 年,麦克纳马拉与好友施奈德创立了 DinersClub,即为会员提供的是一种可以证明身份和支付能力的卡片,让后者可以凭卡片记账消费。

也就是说,信用支付,本身就在参与着场景消费的强化和构建。

到了移动互联网时代,由于在线支付天然具有便捷性,其进一步成熟后,不但使现金货币的流通变得缓慢,实际上也在相当一部分取代了过去信用卡支付习惯。根据国家金融与发展实验室今年 9 月份推出的《2019 中国消费金融发展报告》显示,从 2014 年到 2018 年,互联网消费金融放贷规模在 5 年间从 0.02 万亿增长到 7.8 万亿,增幅近 400 倍。

这意味着,人们的支付习惯实际已经发生了巨大变化——移动信用支付正走进越来越广阔群体的主流视线,并且开始触达越来越多的消费场景,反过来,消费场景也在同步渴望寻求信用支付的联结,为自己带来更多的潜在用户。

从更宏观的角度进一步看,移动信用支付的爆发,实际正是踩在了近年消费升级、年轻一代购买意愿及购买力增强的基础上。加上国民经济的增长正在由投资拉动向消费拉动转变,场景消费越来越垂直丰富,人们潜在的消费需求也越来越旺盛,消费意愿变得越来越开放松弛。

相较过去,使用信用消费的消费者,其购物前的心理计算周期与决策成本几乎有着肉眼可见的降低。

比如,过去消费者在面对家用电器等大品类商品时,由于市场供小于求以及家庭收入有限等问题,往往一台冰箱修修补补能用十几甚至二十年。但是当下,不论是大型家电还是小到手机,其更新频率显然更高,在主流电商平台,「分期购」的选项也几乎成了一个基础标配选择。

「化整为零」的方式,不但降低了人们在实际中的购买力门槛,更是进一步刺激了其更多的消费欲望和诉求。

随着阿里花呗、京东白条圈起一批又一批用户,信用支付进一步成为当下消费重要的主流支付方式。甚至今年「双 11」期间,各大平台的竞争标的之一,实际上即包括从 GMV 比拼延伸向消费金融领域:这边取消支付宝花呗账号限制,那边则打出白条新玩法。

有数据统计,花呗推出至今,其用户累计已达 3 亿人,京东白条虽然在活跃用户方面数据远不如背靠支付宝的花呗理想,但依然没放弃在更多消费场景的可能上攻城略地。

02 年轻人提前消费习惯初养成

电商巨头们之所以看重信用支付这一赛道,与年轻一代用户的消费习惯分不开。

今年 10 月 31 日,微博 ID 为「应届生校园招聘」的账号发起了一轮投票,话题为「该不该为了梦想提前消费」,「假如钢琴、相机、培训班都能分期付款,你会把工资花费在自己的兴趣爱好上吗?」在 4549 位参与者中,有 1925 人干脆地选择了会,1305 人选择每月分期付款可以考虑,只有 1319 人选择不会。

至少从这一样本来看,年轻一代对于提前消费的接受度非常高,俨然是一种消费趋势的风向标。

而提前消费本身即是通过信用消费来实现的。也就是说,随着 90 后甚至 00 后逐渐走向社会,有了收入能力,其消费意愿与消费能力都在电商时代变得更灵活多元,且价格不再是决定其购买决策的主要因素。

电商平台本身,也在迎合着其消费习惯。由于门槛低,灵活度高,正符合年轻一代的信用消费能力。有数据统计,蚂蚁花呗用户中,90 后比例已经占比过半。

一面是,信用消费受年轻一代用户喜爱的背后逻辑,几乎已经成为行业共识。对于联结着场景的电商来说,将信用支付嵌入场景后,距用户需求更近,提供服务更便捷,也容易对其产生更深远的影响。

另一面是,从风控角度看,这些尚无社会生活信用背书的年轻人来,通过与支付工具打通,不但可以让平台确保其身份,使资金流向与回收变得可控,也符合行业生态健康发展的诉求。

在巨头们的示范效应下,消费金融赛道上出现了越来越多的玩家,包括过去一直聚焦在消费金融赛道的小赢科技,也在去年 8 月进入信用消费领域,并推出了钱包类产品「摇钱花」,其逻辑是:小额分散的消费场景将风险前置过滤,能筛选出更多有真实消费需求的用户,通过对其信用生命周期的精细化运营,用户黏性可以进一步提升。一举两得。

对于消费场景中的卖家来说,对信用支付也是求之不得。从大部分零售大卖场的数据看,支持授信产品的会员体系,会给商家带来 30%~40% 销售额的提升。

类似摇钱花这种产品,与市面上大多同类产品的还款周期类似,都是提供账期内延期还款或最长 11 期分期还款服务,差异化则在于,在线申请、即时审批之外,还可以享受商城消费分期,账单分期,大额借款分期等服务,并有最长 36 天的免息期,支持「随借随还」的循环授信,同时可开通会员,既可以享低费率的大额借贷,又可以拥有多项会员特权。

所谓循环授信,是指一次授信可循环多次使用,即授信提款和提款次数均不受限制,这可以极大提高用户提款效率。而此前行业中更多的只是一次授信、分次使用,还款后不能再次自由借出,仍需重新授信。

对于这届「我要,我现在就要」的年轻人来说,省去重新授信麻烦的循环授信,自然是不二选择。

这种授信方式给小赢科技也带来了实打实的用户增速。据其 2019 年第二季度财报,其累计用户数在一个季度中,由 19.3 万人增长至 54.3 万人,其中活跃用户数由 3 月底的 8.2 万人增加至 22.1 万人,环比增速达到 170%,同时交易笔数也环比增长 347% 达到 290 万笔,交易额达 9.7 亿元,规模极其可观。

随着国内居民可支配收入及消费能力的进一步提高,以及对待消费方式更开放的状态普及,信用支付的市场潜力正迎来火山般的爆发。据中国人民银行数据统计,2004 至 2018 年 9 月,居民的短期消费贷款已由 1253 亿元增长至 8.23 万亿元,增长近 66 倍,远高于同期中长期消费贷款。

可见,对于消费者来说,信用支付让「寅吃卯粮」不再只是字典里的贬义词,而是一种统筹方法下的科学消费方式。对于商家来说,信用支付使其对消费者的消费习惯有更多了解和认知,也提供了商品(尤其是高客单价商品)被更广泛接受的可能。对于提供信用支付服务的平台来说,连结起的更多消费场景与用户,实际已在为其勾画着可期的商业愿景。

信用消费,一举三得。

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